ہمیں آٹو لونز کے لیے خراب کریڈٹ کو بہتر کرنے کی ضرورت کیوں ہے؟

بس، برا کریڈٹ آٹو لون کم کریڈٹ اسکور والے ڈرائیوروں کے لیے تیار کردہ مالیاتی حل ہے۔ خراب کریڈٹ آٹو لون لیتے وقت بہترین شرح حاصل کرنے کے لیے، قرض دہندہ کے لیے خریداری کریں جو ماضی کے کریڈٹ کی خرابیوں کے ساتھ قرض لینے والوں کو قرض کی مسابقتی شرائط پیش کرتا ہے۔ مہنگے لیکن عام خراب کریڈٹ آٹو لون کے نقصانات سے بچنا بھی اتنا ہی اہم ہے۔

کتنا برا کریڈٹ آٹو لون ہے۔

خراب کریڈٹ آٹو لون ایک آٹو لون ہے جو قرض لینے والوں کو کم کریڈٹ اسکورز کے ساتھ دیا جاتا ہے۔ تقریباً 580 یا اس سے کم کے کریڈٹ اسکور والے ڈرائیوروں کی عام طور پر مالی مشکلات کی تاریخ ہوتی ہے۔ انہیں ڈیفالٹ کا زیادہ خطرہ سمجھا جاتا ہے، اور قرض دہندگان قرض لینے والوں کے لیے سازگار شرائط کے ساتھ آٹو لون کی پیشکش کرنے میں ہچکچاتے ہیں۔

کس طرح خراب کریڈٹ آٹو لون کام کرتے ہیں۔

جب آپ کے پاس کریڈٹ خراب ہو تو آپ اب بھی آٹو لون کے لیے اہل ہو سکتے ہیں۔ اور بہت سے طریقوں سے، خراب کریڈٹ آٹو لون کسی دوسرے کریڈٹ بریکٹ کے ڈرائیوروں کے لیے آٹو لون کی طرح کام کرتے ہیں۔

قرض دہندہ آپ کے کریڈٹ سکور، آمدنی، موجودہ قرض کے بوجھ اور مالیاتی صورتحال کے ساتھ ساتھ اس گاڑی کے میک، ماڈل، عمر اور حالت پر غور کرے گا جس میں آپ دلچسپی رکھتے ہیں۔ اس معلومات کی بنیاد پر، قرض دہندہ آپ کی منظور شدہ زیادہ سے زیادہ رقم کا تعین کرے گا۔ ادھار لینا. وہ ماہانہ ادائیگی کا حساب بھی اس شرح سود کی بنیاد پر کریں گے جس کے آپ اہل ہیں۔

آپ کتنا قرض لے سکتے ہیں۔

آپ کا کریڈٹ سکور اس رقم کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتا ہے جو آپ قرض لے سکتے ہیں۔ چونکہ قرض دہندگان کم کریڈٹ اسکور والے قرض دہندگان کو زیادہ خطرناک سمجھتے ہیں، اس لیے وہ اکثر بڑے قرضوں کو منظور کرنے کا امکان کم رکھتے ہیں۔

اگر آپ اعلیٰ درجے کی گاڑی حاصل کرنے کے خواہاں ہیں لیکن پوری رقم کے لیے منظور نہیں ہو پا رہے ہیں تو پرانے ماڈل کے سالوں کو چیک کرنے کی کوشش کریں۔ تصدیق شدہ پہلے سے ملکیت خریدنا استعمال شدہ خریدنے کے کچھ خطرات کو ختم کر سکتا ہے۔

خراب کریڈٹ آٹو لون حاصل کرنے کے اقدامات

کم کریڈٹ سکور کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ آٹو لون حاصل نہیں کر پائیں گے۔ بہترین ڈیل دستیاب ہونے کے اپنے امکانات کو بہتر بنانے کے لیے ان اقدامات کو آزمائیں۔

1. اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنائیں

آپ کا کریڈٹ سکور اس بات کا تعین کرنے میں بہت بڑا کردار ادا کرتا ہے کہ آپ کس قسم کا قرض حاصل کر سکتے ہیں — اور آپ کا کریڈٹ سکور جتنا زیادہ ہوگا، آپ کے قرض کی شرائط اتنی ہی بہتر ہوں گی۔

اگر آپ اپنی کار کی خریداری کو روکنے کے متحمل ہو سکتے ہیں تو اپنے کریڈٹ کو بہتر بنانے کے لیے چھوٹے اقدامات کریں۔ موجودہ قرضوں کی ادائیگی اور ماضی کے واجب الادا اکاؤنٹس کو موجودہ لانا آپ کے کریڈٹ سکور کو قرض دہندگان کے لیے زیادہ سازگار بنا سکتا ہے۔

یہ نہ بھولیں کہ آپ غلطیوں کے لیے اپنی کریڈٹ رپورٹ کا جائزہ لے سکتے ہیں اور بڑے کریڈٹ بیوروز — Experian, TransUnion اور Equifax — کے ساتھ تنازعات درج کر سکتے ہیں تاکہ انھیں درست کیا جا سکے۔ تصحیحات میں 30 دن لگ سکتے ہیں، لہذا آپ خریدنے کے لیے تیار ہونے سے پہلے اچھی طرح سے جانچ کر لیں۔

2. ارد گرد خریداری

آٹو لون فنانسنگ کے لیے اپنے آپ کو صرف کار ڈیلرشپ تک محدود نہ رکھیں۔ ان قرض دہندگان کے ساتھ پیشگی اہلیت کے لیے درخواست دیں جو آپ کو پیش کردہ دونوں شرحوں اور آپ کو کتنی کل سود ادا کرنا ہوں گے تلاش اور موازنہ کریں۔ اپنے مقامی بینکوں پر جائیں اور آن لائن قرض دہندگان کی تحقیق کریں۔ اگر آپ کریڈٹ یونین کے رکن ہیں، تو اپنی کریڈٹ یونین میں کسی بینکر کے ساتھ اپنی صورتحال پر تبادلہ خیال کرنے کے لیے میٹنگ کا شیڈول بنائیں اور دیکھیں کہ آیا وہ آپ کے موجودہ تعلقات کی بنیاد پر آپ کو قرض دینے کے لیے تیار ہوں گے۔

"یہاں خریدیں، یہاں ادائیگی کریں” ڈیلرشپ اور بیڈ کریڈٹ ڈیلرز کو اپنا آخری حربہ بنائیں۔ وہ عام طور پر فنانسنگ کی دیگر اقسام سے بدتر شرائط پیش کرتے ہیں۔

3. مزید ادائیگی کے لیے تیار رہیں

کم کریڈٹ اسکور زیادہ سود کی شرح کے ساتھ آتے ہیں۔ ایکسپیریئن کی تازہ ترین اسٹیٹ آف آٹوموٹیو فنانس مارکیٹ رپورٹ کے مطابق، اوسطاً، خراب کریڈٹ والے صارفین بالترتیب 12.93 اور 19.81 فیصد نئے اور استعمال شدہ کار قرضوں پر سود ادا کرتے ہیں۔ اچھی کریڈٹ والے قرض لینے والوں کے لیے یہ رقم 5.68 اور 10 فیصد تک گر جاتی ہے۔

4. شریک دستخط کنندہ کو شامل کرنے پر غور کریں۔

اگر آپ اپنے لیے آٹو لون پر دستخط کرنے کے لیے ٹھوس کریڈٹ سکور کے ساتھ کوئی دوست یا رشتہ دار تلاش کر سکتے ہیں، تو لاگت کی بچت کا امکان بہت زیادہ ہو گا کیونکہ آپ کو قرض کی بہتر شرائط تک رسائی حاصل ہو گی۔ آٹو لون کی خریداری کرتے وقت آپ کے پاس منظوری کی زیادہ مشکلات بھی ہوں گی۔

یاد رکھیں کہ اگر آپ پیچھے ہو جاتے ہیں تو شریک دستخط کنندہ آٹو لون کی ادائیگیوں کے لیے ہک پر ہو گا، جو ان کے کریڈٹ سکور اور مالی صحت پر منفی اثر ڈال سکتا ہے۔ صرف ایک شریک دستخط کنندہ کے انتظام میں داخل ہوں اگر آپ کو یقین ہے کہ آپ اپنے معاہدے کے اختتام کو برقرار رکھ سکتے ہیں اور قرض کی بروقت ادائیگی کر سکتے ہیں۔

5. اپنا وقت لے لو

اپنی کار کی خریداری کرتے وقت اپنا وقت نکالنا بھی ضروری ہے۔ موجودہ فہرستیں تلاش کریں اور مختلف ڈیلرشپ پر قیمتوں کا موازنہ کریں تاکہ آپ کو بہترین سودا ملے۔

اگرچہ مارکیٹ سست ہونا شروع ہو رہی ہے، یہ اب بھی ایک مشکل ہے۔ ہو سکتا ہے کہ آپ اپنی مثالی کار فوری طور پر بڑی قیمت پر تلاش نہ کر سکیں۔ یہ کار کی خریداری کے عمل کو بڑھانے کے قابل ہو سکتا ہے. زیادہ تر پیشگی منظوری 30 دن تک رہتی ہے، لہذا آپ اپنا وقت نکال سکتے ہیں۔

خراب کریڈٹ آٹو لون کے نقصانات سے کیسے بچیں۔

خراب کریڈٹ آٹو لون کے نقصانات سے بچنے کا بہترین طریقہ یہ ہے کہ ڈیلرشپ پر جانے سے پہلے تھوڑی تحقیق کریں اور اس بات کا تعین کریں کہ آپ کتنی کار برداشت کر سکتے ہیں۔ اپنے بجٹ کے بارے میں اپنے ساتھ ایماندار رہیں، اور یقینی بنائیں کہ آپ ادائیگیوں کو برداشت کر سکتے ہیں۔

یہ مت سمجھو کہ آپ بہترین شرح سود کے لیے اہل ہوں گے۔

بہترین کریڈٹ سکور والے قرض لینے والوں کے لیے انتہائی مطلوبہ شرحیں محفوظ ہیں۔ اگر آپ کا کریڈٹ سکور 500 میں ہے تو آپ کو بہت زیادہ شرحوں کا سامنا کرنا پڑے گا۔ اگر آپ کار خریدنے سے روک سکتے ہیں، تو آپ کم شرح سود کے لیے اہل ہونے کے لیے اپنے کریڈٹ کو بہتر بنانے پر کام کرنے سے بہتر ہو سکتے ہیں۔

یہ مت سمجھو کہ تمام ڈیلرشپ برا کریڈٹ آٹو لون پیش کرے گی۔

اگر آپ کے پاس کریڈٹ خراب ہے تو کچھ ڈیلرشپ آپ کو گاڑی فروخت کرنے سے انکار کر دیں گی۔ اور تمام ڈیلرشپ پر اعتماد نہ کریں جو ایک جیسے مالیاتی اختیارات پیش کرتے ہیں: کچھ کے پاس دوسروں کے مقابلے زیادہ لچکدار اختیارات ہوں گے۔ اور اگر آپ پہلے سے منظور شدہ آٹو لون لے کر آتے ہیں، تو ہو سکتا ہے کہ وہ آپ کے کاروبار کو کمانے کے لیے دوسرے قرض دہندہ کی پیشکش سے ملنے یا شکست دینے کے لیے تیار ہوں۔

اگر آپ اس کی مدد کر سکتے ہیں تو دستیاب طویل ترین مدت نہ لیں۔

طویل مدتی کے نتیجے میں کم ماہانہ ادائیگی ہوتی ہے، لیکن اس کا مطلب مجموعی طور پر زیادہ مہنگا قرض بھی ہے۔ مزید برآں، کچھ قرض دہندگان آپ سے زیادہ شرح سود وصول کریں گے اگر آپ ادائیگی کی توسیع کی مدت کا انتخاب کرتے ہیں۔ لہذا اگر آپ زیادہ ماہانہ ادائیگی برداشت کر سکتے ہیں تو قرض کی مختصر مدت کا انتخاب کرنا مفید ہو سکتا ہے۔

نتیجہ

اگر آپ گاڑی خریدنا چاہتے ہیں، تو یہ سمجھنا ضروری ہے کہ آپ کا کریڈٹ اور آپ کس چیز کے لیے اہل ہونے کی توقع کر سکتے ہیں۔ لیکن یہ صرف آپ کا کریڈٹ سکور نہیں ہے جو اس بات کا تعین کرے گا کہ آیا آپ کو قرض ملتا ہے۔ دستیاب مالیاتی اختیارات مختلف ہوں گے، اور ارد گرد خریداری کرنا ضروری ہے۔