آٹو لون کے لیے برا کریڈٹ کیا ہے؟

کار لون کے لیے خراب کریڈٹ سکور کی تعریف عام طور پر 600 کی دہائی کے وسط یا اس سے نیچے کی طرح کی جاتی ہے۔ VantageScore اور FICO دو سب سے زیادہ استعمال ہونے والے کریڈٹ اسکورنگ ماڈل ہیں، اور ان کے اسکورنگ کے درجے مختلف ہیں۔ نیز، کچھ آٹو قرض دہندگان آٹو انڈسٹری کے لیے مخصوص FICO ماڈل کا استعمال کرتے ہیں۔

آٹو لون کو منظور کرنے کا فیصلہ کرتے وقت، قرض دہندہ کریڈٹ سکور کے علاوہ عوامل پر غور کرتے ہیں – جیسے ادائیگی کی تاریخ، مستحکم آمدنی، ملازمت کی لمبائی، قرض کی رقم اور قرض کی رقم۔ لہذا، اگر آپ کا کریڈٹ سکور "خراب” درجے یا اس سے کم میں آتا ہے، تو پھر بھی کار لون کی منظوری حاصل کرنا ممکن ہے جب دیگر عوامل آپ کے حق میں ہوں۔ اگرچہ آپ کو مزید پابندیاں مل سکتی ہیں، مثال کے طور پر قرض دہندہ کو قرض کی مختصر مدت کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

کریڈٹ رپورٹنگ کمپنی Experian کے مطابق، 2021 میں 6 میں سے 1 آٹو لون لینے والوں کا کریڈٹ اسکور 601 سے کم تھا۔

قرض دہندگان کی اقسام جو خراب کریڈٹ کے لیے کار لون پیش کرتے ہیں۔

بہت سے مختلف قسم کے قرض دہندہ خراب کریڈٹ آٹو لون پیش کرتے ہیں۔ جب آپ کے پاس کریڈٹ خراب ہے، تو یہ خاص طور پر ایک سے زیادہ قرض دہندگان کے لیے درخواست دینا ضروری ہے۔ قرض دہندہ کی ضروریات مختلف ہوتی ہیں، اور ایک دوسرے کے مقابلے میں آپ کے ساتھ کام کرنے کے لیے زیادہ تیار ہو سکتا ہے۔ اس کے علاوہ، بعد میں قرض کی متعدد پیشکشیں آپ کو اس قابل بناتی ہیں کہ آپ سب سے کم شرح والے کو ڈیلرشپ پر لے جا سکیں اور فنانس آفس سے اسے شکست دینے کی کوشش کریں۔

بینک اور کریڈٹ یونین، جو براہ راست قرض دہندگان کے طور پر جانے جاتے ہیں، شروع کرنے کے لیے ایک اچھی جگہ ہیں۔ اگر آپ کے پاس پہلے سے ہی اچھی حالت میں اکاؤنٹس ہیں، تو وہ آپ کے ساتھ کام کرنے کے لیے زیادہ تیار ہو سکتے ہیں۔ براہ راست قرض دہندگان 100% آن لائن ہوسکتے ہیں یا ان کے جسمانی مقامات ہوسکتے ہیں۔

آن لائن قرض کے بازار جو قرض دہندگان کے نیٹ ورک کے ساتھ کام کرتے ہیں ایک اور آپشن ہیں۔ وہ ایک قرض کی درخواست کے ساتھ متعدد قرض دہندگان کو درخواست دینے کی سہولت فراہم کرتے ہیں۔

آن لائن کار خوردہ فروش، جیسے کاروانا، خراب کریڈٹ قرض لینے والوں کے لیے بھی فنانسنگ کی پیشکش کرتے ہیں۔

آٹو ڈیلرشپ خراب کریڈٹ آٹو لون تک رسائی بھی پیش کرتی ہے۔ یہ وہ جگہ ہے جہاں زیادہ تر لوگ اپنے قرضے تلاش کرتے ہیں۔ وہاں کے فنانس افسران کے اکثر بینکوں اور کریڈٹ یونینوں کے ساتھ دیرینہ تعلقات ہوتے ہیں اور وہ یا تو فلیٹ فیس یا ادھار کی گئی رقم کا فیصد بناتے ہیں۔ وہ قرض دہندہ کے رہنما خطوط کے اندر سود کی شرح کو ایڈجسٹ کرنے کی صلاحیت بھی رکھتے ہیں۔ اسی لیے کسی دوسرے قرض دہندہ سے اپنی کم ترین شرح کی پیشکش کو میز پر لانا بہتر ہے۔

کچھ ڈیلر خراب کریڈٹ والے صارفین کے لیے اپنے اندرون خانہ فنانسنگ کی پیشکش کرتے ہیں، اور قرض لینے والے براہ راست ڈیلر کو ادائیگی کرتے ہیں۔ یہ ڈیلرشپ "کوئی کریڈٹ چیک نہیں” یا "یہاں خریدیں، یہاں ادائیگی کریں” کا اشتہار دے سکتی ہیں۔ یہاں خریدیں، یہاں ادا کریں قرض عام طور پر کار کی مالی اعانت کا سب سے مہنگا طریقہ ہے۔

خراب کریڈٹ آٹو قرض دہندگان کا موازنہ کرنا

بے ترتیب قرض دہندہ کو درخواست دینے کے بجائے، اپنی انگلیوں کو عبور کرنے اور آپ کی منظوری کی امید کرنے کے بجائے، پہلے یہ دیکھیں کہ آیا کوئی خاص قرض دہندہ آپ کے لیے زیادہ معنی رکھتا ہے۔

مثال کے طور پر، تمام قرض دہندگان شریک دستخط کرنے والوں کی اجازت نہیں دیتے ہیں۔ لہذا اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے کسی کی ضرورت ہو سکتی ہے، تو صرف ان قرض دہندگان کے لیے درخواست دیں جو شریک دستخط کنندگان کو قبول کرتے ہیں۔ اگر آپ کی کریڈٹ ہسٹری محدود ہے، یا بالکل بھی نہیں، تو کریڈٹ ہسٹری کی ضرورت کے بغیر قرض دہندگان کو تلاش کریں۔

اگر آپ کا ایک مقصد آٹو لون کے ساتھ اپنا کریڈٹ بنانا ہے، تو پوچھیں کہ کیا قرض دہندہ تین بڑے کریڈٹ بیورو میں سے ایک یا زیادہ کو ادائیگیوں کی اطلاع دیتا ہے – TransUnion، Experian اور Equifax۔ اس طرح، آپ کا بروقت کار کی ادائیگی کا ریکارڈ مستقبل کے قرض دہندگان کو دستیاب ہوگا۔

قرض دہندگان اور شرحوں کا اس طرح موازنہ کرنے کے لیے جو آپ کے پہلے سے کم کریڈٹ سکور کو متاثر نہ کرے، ایسے قرض دہندگان کو تلاش کریں جو آپ کو نرم کریڈٹ چیک کے ساتھ قرض کے لیے پری کوالیفائی کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ پری کوالیفیکیشن بھی اس بات کا تعین کرنے کا ایک اچھا طریقہ ہے کہ آیا آپ آٹو لون کے لیے بالکل بھی اہل ہوں گے۔

اگر آپ کو پری کوالیفائیڈ پیشکشیں موصول ہوتی ہیں اور آپ ان کا موازنہ کرنا چاہتے ہیں، تو NerdWallet کا آٹو لون کیلکولیٹر ایک مددگار ٹول ہے۔ آپ قرض دہندگان کی طرف سے دیے گئے تخمینی نرخوں کو درج کر سکتے ہیں، ڈاون پیمنٹ یا تجارت میں رقم شامل کر سکتے ہیں، اور اپنی نتیجے میں ہونے والی ماہانہ ادائیگی کے ساتھ ساتھ قرض کی کل لاگت بھی دیکھ سکتے ہیں۔

قرض لینے والے خراب کریڈٹ آٹو لون کے لیے زیادہ ادائیگی کرتے ہیں۔

قرض دہندہ خراب کریڈٹ آٹو لون کے لیے زیادہ شرح سود، اور بعض اوقات زیادہ فیس لیتے ہیں۔ وہ یہ اس اضافی خطرے کی تلافی کے لیے کرتے ہیں کہ قرض لینے والا قرض ادا نہیں کر سکتا۔

عام طور پر، ایک برا کریڈٹ لینے والا کار لون کے لیے بہت زیادہ ادائیگی کی توقع کر سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، $30,000، 60 ماہ کے نئے کار کے قرض پر، قرض لینے والوں کے درمیان سب سے زیادہ اور سب سے کم کریڈٹ درجوں میں ادائیگیوں میں فرق قرض کی زندگی کے دوران تقریباً $9,000 ہوگا۔

لہذا آپ کو اندازہ ہے کہ خراب کریڈٹ آٹو لونز کے لیے کس شرح کی توقع کی جائے، یہاں VantageScore کی بنیاد پر کریڈٹ سکور کے حساب سے آٹو لون کی اوسط شرحیں ہیں۔

خراب کریڈٹ کار لون حاصل کرنے کے اپنے امکانات کو بہتر بنانا

اگر آپ فکر مند ہیں کہ آپ آٹو لون کی منظوری حاصل نہیں کر پا رہے ہیں، تو ایسے اقدامات ہیں جو آپ خراب کریڈٹ کے ساتھ آٹو لون حاصل کرنے کے اپنے امکانات کو بہتر بنانے کے لیے اٹھا سکتے ہیں۔

درحقیقت، اس بات کا امکان ہے کہ آپ کو ایک قرض دہندہ ملے گا جو آپ کے کریڈٹ سکور سے قطع نظر، آپ کے لیے قرض کی منظوری دینے کے لیے تیار ہے۔ کچھ قرض دہندگان صرف خراب کریڈٹ والے لوگوں کو قرض دیتے ہیں، لیکن عام طور پر بہت زیادہ شرح کے ساتھ۔ کلید یہ ہے کہ قرض دہندہ کو سب سے کم ممکنہ شرح اور ادائیگی کے ساتھ تلاش کرنا ہے جو آپ برداشت کر سکتے ہیں، تاکہ آپ اپنی ضرورت کی گاڑی خرید سکیں، وقت پر ادائیگی کر سکیں اور اپنا کریڈٹ بنا سکیں۔

اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کا واحد آپشن ہے کہ آپ بلند شرح سود کے لیے تصفیہ کریں، تو اپنی ادائیگیاں وقت پر کرنے کا عہد کریں اور جتنی جلدی ہو سکے کم شرح پر اپنے کار کے قرض کو دوبارہ فنانس کرنے پر غور کریں۔